第52章 风控人员风控日志 林夏的数字防线（第3页）

或“兼职收入”

，还款能力存疑。

下午两点，贷审会准时开始。

会议室里坐满了人，信贷部、风控部、法务部的负责人都在。

张总坐在主位，手里拿着xx建材公司的贷款报告。

轮到林夏发言时，他把重新核算的抵押物估值和规划文件截图投影在屏幕上：“各位领导，经过核查，该企业的抵押物所在区域已被划入拆迁改造区，未来可能面临土地性质调整，建议将抵押物估值下调15%，同时要求企业补充其他担保措施，比如股东个人连带担保。”

信贷部的王经理立刻提出反对：“林夏，下调15%的话，抵押物估值就只有680万，覆盖不了500万的贷款本金和利息，企业可能不同意补充担保。”

“但如果不考虑规划风险，后续一旦出现逾期，银行处置抵押物时会非常被动。”

林夏拿出计算器，“按调整后的估值680万计算，加上股东连带担保，风险敞口可以控制在合理范围。

而且企业目前的现金流紧张，补充担保能进一步降低违约风险。”

双方争论了十多分钟，最终张总拍板：“就按林夏的建议来，要求企业补充股东连带担保，抵押物估值下调15%，如果企业不同意，这笔贷款就暂缓审批。”

贷审会结束后，林夏马不停蹄地赶去产品部的会议室。

三点的会议，他提前十分钟到，已经有几个客户经理在里面讨论业绩。

看到林夏进来，有人小声嘀咕：“风控的又来了，肯定是来泼冷水的。”

林夏假装没听见，把医美贷的逾期数据和监管文件放在桌上。

会议开始后，他先展示了近半年的逾期趋势图，又列举了几个典型的逾期案例：“这位客户，23岁，无固定工作，申请了10万医美贷做双眼皮手术，还款三个月后逾期，现在已经失联；还有这位，25岁，兼职收入，申请8万做隆鼻，逾期后说‘不知道要还这么多利息’，明显是被机构误导了。”

李经理皱着眉头：“这些情况我们也知道，但现在市场竞争这么激烈，其他银行的医美贷审批比我们还松，我们要是收紧了，客户都跑了。”

“但我们不能为了业绩牺牲风险。”

林夏拿出整改方案初稿，“我建议，第一，提高医美贷的首付比例，从20%提到30%；第二，要求客户提供近六个月的银行流水，核实收入真实性；第三，对合作机构进行排查，禁止机构诱导客户过度借贷。

这三条措施既能控制风险，又不会完全切断客户来源。”

客户经理们议论纷纷，有人说“流水核查太麻烦”

，有人说“首付比例提高会影响客户意愿”

。

林夏耐心地解释：“流水核查可以通过系统自动比对，不会增加太多工作量；首付比例提高30%，能筛选出还款能力更强的客户，反而能降低后续逾期率。

而且监管已经明确要求加强管控，我们现在整改，也是为了避免后续被处罚。”

经过一个多小时的讨论，产品部最终同意了林夏的整改方案，约定三天后完成审批标准调整和系统配置，一周内完成存量客户排查。

散会时，李经理拍了拍林夏的肩膀：“林夏，这次多亏你提醒，不然真可能出大事。

以后有风险隐患，你早点跟我们说，咱们一起想办法。”

林夏笑了笑：“应该的，风控和业务不是对立的，是相辅相成的。”

回到工位时，已经下午五点半。

林夏打开电脑，开始写医美贷的整改方案。

刚写了个开头，手机又响了，是风控系统的预警提示：“xx科技有限公司的贷款出现逾期，金额200万，逾期天数1天。”

他立刻调出这家公司的资料：主要做软件开发，去年申请了200万流动资金贷款，期限一年，还款方式是按月付息，到期还本。

昨天是第一次还款日，却没收到利息。

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